Управление личными финансами. Подробное исследование вопроса

Расширение финансовых возможностей – это круговой процесс, который охватывает заработок, расходы, сбережения и рост финансовых средств, где на каждом из этапов имеются возможности для их приумножения или сокращения, но конечная цель здесь не в организации контроля этого процесса, а в том, чтобы взять ваши деньги и эффективно их приумножать.

В данной статье мы собираемся рассмотреть строительные блоки управления личными финансами. Мы расскажем об основах погашения долгов, составлении хорошего кредитного рейтинга, какие инструменты вы можете использовать в организации данного процесса, а также поможем вам стать уверенным инвестором.

Доходы в управлении личными финансами

В данном разделе мы рассмотрим способ мышления, который позволяет более продуктивно подходить к деньгам, но находиться за пределами получения зарплаты. Мы рассмотрим три идеи, которые могут помочь вам по-другому взглянуть на свой доход, и в завершение изложим «Золотое правило получения дохода».

Первое, что нужно учитывать, это то, что, даже если вы получаете зарплату, перестаньте думать о своем доходе как о фиксированном числе, а как о числе, которое увеличивается по мере вашего роста. Помните, что компании повышают зарплату редко, если это не регулируется государственным законодательством, поэтому повышение з/п необходимо заработать, т.е. ее необходимо запрашивать. По нашим наблюдениям, заработную плату получают не те работники, которые ее заслуживают, а те, которые были просто более уверенными в своих требованиях. Поэтому обязательно просите.

Во-вторых, подумайте, как вы проводите свое время. Время действительно ограниченный ресурс. Если вы активно стремитесь увеличить свой доход, начните смотреть на то, как вы инвестируете свое время. Потратьте время на то, чтобы расширить свои навыки, или найти наставника, пойти на курсы или заняться самообучением. Потратьте время на исследование, откуда еще может поступить ваш доход или что другие компании платят в вашей отрасли за вашу работу. Цель здесь – определить, как все это поможет вам заработать больше в следующем году.

В-третьих, следуйте за деньгами. Когда вам платят за что-то, узнайте, откуда берутся эти деньги. Узнайте, кто платит вашу зарплату, и как вы создаете для них ценность. Подумайте, кто на самом деле ваш босс. Возможно, это не ваш руководитель или владелец компании, а клиент, который перечисляет деньги на вашу карточку. Понимание этого ведет непосредственно к золотому правилу – знай себе цену.

Ваша ценность – это не то, что вам платят, а результат, который вы приносите

Когда вы знаете свою ценность, вы можете начать договариваться. Ваша ценность является величиной относительной. Присмотритесь к тому, что другие сотрудники вашей должности делают для компании? Вы взяли на себя дополнительную задачу, которая сэкономила деньги вашей компании? Затем определите это в количественном или процентном выражении.

Совет: не дожидайтесь времени пересмотра производительности, начинайте разговоры о своем повышении заранее, напоминая начальству о своей ценности

Когда мы используем слово доход, все начинают думать о зарплате. И если повезет, включают сюда свою премию или акции компании. Но мир очень быстро меняется, и мы расскажем вам о другом способе думать о вашем доходе, включая более современный взгляд на источники дохода и вашу роль в том, чтобы вам платили больше. Самое большое положительное изменение для нашего поколения работников заключается в гораздо большей прозрачности в том, как нам платят.

Во многих странах правительство создало более прозрачные условия для госслужащих, которым присвоены рейтинги и уровни заработной платы, которые опубликованы и четко определены. Здесь вы знаете, где вы находитесь и куда двигаетесь, что сильно отличается от компаний, где непрозрачность окладов работает в пользу работодателя.

В таких случаях на сотруднике лежит обязанность определить его ценность и обосновать необходимость повышения. И здесь важно брать на себя ответственность, а не оставлять свой доход в руках своего работодателя, а значит быть более креативным или даже более агрессивным в отношении тех видов дохода, которые вы можете рассмотреть.

Простой способ сделать это – задать себе вопрос «Кто мне платит?». Давайте рассмотрим виды возможного дохода:

• компании, на которые вы работаете;
• компании, в которые вы инвестировали;
• люди, которые покупают что-то у вас;
• люди, которые платят за ваше время или услуги;
• люди, которые арендуют какие-то вещи у вас.

Потратьте немного времени и перечислите, кто платит вам сейчас и как, по вашему мнению, вам могут заплатить через несколько лет. И мы надеемся, что инвестиции находятся в вашем списке.

Общее правило гласит, что ваши расходы должны быть меньше, чем весь ваш доход. Ключевая мысль здесь заключается в том, что сколько бы у вас ни было денег, вы должны рассматривать инвестиции как ключ к росту ваших финансовых средств. Помните, что во многих странах инвестиционный доход облагается налогом намного ниже, чем заработная плата.

Чем выше процент вашего дохода, то есть инвестиционный доход, тем ниже процент налога, который вы платите. Мы еще остановимся более подробно на рассмотрении инвестиционного дохода в будущей главе, но главное, что нужно помнить, что если стоимость вашего портфеля возрастет, это еще не доход, пока вы не продадите часть или все активы, и не получите прибыль.

Теперь рассмотрим доход в виде дивидендов от компаний и процентов от облигаций. Предположим, что у вас имеется инвестиционный капитал в размере 500 000 долларов, а ваша заработная плата уходит на его увеличение, и вы ожидаете, что будете жить за счет дохода от дивидендов.

При консервативной прибыли 4%, доход составит 20 000 долларов в год. Мы верим, что в скором времени, побочный доход станет правилом, а не исключением. Средства, которые вы тратите на инвестирование – это побочный доход, который вы получаете вследствие правильного распределения своей зарплаты. Один из известных экономистов однажды сказал, что никто никогда не разбогател за счет своей зарплаты. Он утверждал, что капитал в недвижимость в вашем инвестиционном портфеле или бизнесе – это ключ к долгосрочному финансовому успеху.

Расширение ваших финансовых возможностей происходит постепенно. Даже если на первый взгляд, это выглядит маленькой струйкой, это лучше, чем ничего. Долгосрочные множественные потоки доходов дают вам финансовый успех. Инвестирование своего времени, внимания и денег в большее количество направлений, чем просто в основную карьеру, является отличным способом обеспечить долгосрочный рост вашего дохода.

Новый год – это время, когда традиционно люди пересматривают свое финансовое положение и ставят цели на предстоящий год. А значит пришло время обсудить метод постановки целей, который состоит не столько из расплывчатых цифр, которые вы подсчитали и запланировали, но и в практических шагах по выработке новых привычек.

Из всех денег, которые вы ожидаете заработать в следующем году, сколько вы собираетесь заплатить себе? Чтобы выяснить это, вам нужно сделать две вещи:

• Во-первых, выбрать процентную долю своего дохода после налогообложения, которую вы собираетесь сохранить, а затем составить план. Мы рекомендуем от 10 до 30%, что звучит как много, но помните, что вы платите многим людям, прежде чем платите себе.
• Во-вторых, максимизируйте свои доходы до вычета налогов и инвестируйте как можно больше из этой суммы.

Очень важно учитывать доходы до вычета налогов, и их же после вычета налогов. Чем больше у вас источников дохода до вычета налогов, тем лучше для вас.

Допустим, вы платите 20 копеек с рубля в виде налога. Если вы инвестируете с дохода после налогов, вы должны получить 25%-ую прибыль только для того, чтобы вернуть вам этот рубль. Могут потребоваться годы, чтобы получить 25%-ную отдачу от рубля, поэтому нет ничего сложного в максимизации любых источников дохода до вычета налогов, которые вы можете получить.

Если у вашего работодателя имеются варианты для дополнительного заработка на вашей должности, то ваша цель состоит в том, чтобы получить как можно больше рублей до вычета налогов. К сожалению, каждый третий человек, который имеет такую ​​возможность, никогда не пользуется ею на своей работе. Это ни в коем случае не идеальная система, но это лучше, чем ничего не делать.

Главная цель данной статьи заключается в том, чтобы вы следили за деньгами и знали свою ценность, но все это не поможет вам увеличить ваш доход, если вы не будете знать себе цену. И прежде всего, ваша отправная точка критически важна.

Если вы хотите устроиться на новую работу, вы должны убедиться, что ваша начальная зарплата адекватна. Повышения происходят с небольшими приращениями, и когда вы меняете работу, это редкость, когда люди получают скачок более чем на 20%. Поэтому убедитесь, что должность на новой работе оплачивается как можно выше. В противном случае вы всегда будете работать, чтобы наверстать упущенное.

Далее, очень важно, чтобы вы поняли контекст своего запроса о повышении и то, что происходит за кулисами вашей компании. В частности, задайте себе следующие вопросы:

1. Как дела у компании? Вы расширяетесь и нанимаете новых людей, или сокращаетесь, увольняя их? Если компания сокращается, вам все равно можно платить больше. На самом деле, в трудные времена для компаний еще важнее сохранить своих ценных сотрудников. Так что никогда не позволяйте этому откладывать вопрос о повышении.
2. Как вас видит компания? Вы считаетесь авторитетом, уважаемым сотрудником и вносите свой вклад в развитие компании? Или вы все еще надеетесь, что кто-то вас заметит?
3. У вас есть навык, за который платят дополнительные деньги? Иногда большую з/п получают не начальники, а люди, которые выполняют специализированную работу, которую трудно нанять.
4. Кто принимает решение о зарплатах? Во многих компаниях последнее слово имеет не начальник, а финансовый отдел. Их работа заключается в соблюдении бюджета.
5. Какое сейчас время года? Просить повышение зарплаты в конце финансового года нецелесообразно, так как в это время для компании важна каждая копейка.
6. Практикует ли компания встречи один на один с руководителем для обзора эффективности работы сотрудника? Это лучший момент для запроса о повышении зарплаты, но часто такие встречи происходят, когда бюджет компании уже распланирован. Поэтому лучше не ждать этого момента.

О том, как правильно просить повышения зарплаты вы можете прочитать в нашей статье «Как правильно просить повышения зарплаты. Самые важные вопросы». А мы не будем здесь на этом подробно останавливаться и перейдем к следующей главе.

Расходы в управлении личным бюджетом

Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько у вас остается денег. Это ключ к вашему финансовому успеху. И дельта между этими двумя числами – это то, сколько вы тратите. В этой главе мы будем говорить о сознательном потреблении и о том, как более объективный подход к расходам может помочь вам в долгосрочной перспективе.

Цель данной статьи – превратить потребителей в инвесторов. Первый шаг этой трансформации заключается в том, чтобы люди лучше осознавали, на что они тратят свои деньги. Обычная мудрость гласит: «сделай паузу, прежде чем сделать покупку». Поэтому изучите варианты товара (бренды, заменители и т.д.), подождите несколько дней и сравните магазины.

Но существуют гораздо более эффективные способы осознать свои привычки потребления, чем просто сделать паузу или проверить цену перед покупкой. Посмотрите на все вещи, которые находятся в вашем доме и в вашем шкафу. Сколько из этого всего вы действительно цените? Насколько они функционально важны? Может быть, вы хотите, чтобы вещи были лучшего качества?

Запомните этот мини-аудит при следующей покупке. Каждый потраченный вами рубль – это голос за компании, у которых вы покупаете. Это компании, которым вы доверяете и в которые верите? Или вы просто покупаете по привычке? Ваши деньги обладают силой, поэтому используйте их разумно. Бюджет может показать вам, что вы можете себе позволить, но в любом случае он не может помешать вам все это покупать.

Мы немного обсудили то, как противостоять соблазну делать эмоциональные покупки. Следующим шагом в сознательном потреблении является понимание того, как деньги поступают в вашу семью и как они расходуются, а значит, важно научиться составлять бюджет для постановки целей и отслеживания вашего прогресса в их достижении. Существует четыре причины для составления бюджета – жить по средствам, выходить из долгов, иметь деньги для инвестиций и платить за более крупные покупки, такие как автомобили, отдых и учебу.

Сознательная трата ваших денег, оказывает гораздо большее влияние на ваш долгосрочный финансовый успех. Самое правильное действие, которое вы можете предпринять, прежде чем совершать более крупные операции, которые должны быть включены в ваш бюджет – это исследовать предложение.

Например, ипотека, вероятно, самое большое финансовое решение, которое вы примете за свою жизнь. Только 25 процентов людей ходят по банкам, прежде чем принять это решение. Влияние нескольких процентов, может составить десятки тысяч долларов, которые можно было бы инвестировать или потратить на другие важные семейные покупки.

Существует множество бесплатных приложений и инструментов по составлению и контролю семейного бюджета. Советуем потратить некоторое время на их изучение, чтобы выбрать наиболее подходящий инструмент для вашей семьи. Вот наиболее популярные: Personal Finance, Easyfinance.ru, Toshl, Домашняя бухгалтерия и другие.

Бюджет не изменит ваше поведение, только вы можете сделать это. Поэтому выберете ту программу планирования бюджета, которая вам удобна и внесите все свои предварительные обязательные расходы, оставляя часть средств на непредвиденные расходы. Вы должны не просто придерживаться своего бюджета, вы должны быть более осознанным в своих решениях о расходах.

Самым приятным в бюджетировании является то, что, когда вы экономите деньги и инвестируете их, очень приятно наблюдать, как эти цифры ежемесячно растут. Нет ничего интересного в том, чтобы погасить долги или сократить расходы, но важно обеспечить основу для будущего роста и обеспечить себе лучшую жизнь в будущем.

То, как вы тратите деньги, большие или маленькие, много говорит о ваших финансовых возможностях. Первое, что нужно вам сделать – это составить план. Хотя это звучит скучно, но это необходимо сделать.

Возьмите небольшую сумму вашего дохода, например, 20%, и отложите ее для ваших расходов. Возможно, что это нереально, но сейчас это неважно. Работая с полученной суммой, расставьте приоритеты ваших затрат. Подумайте, на что вы хотите потратить деньги, и на что их необходимо потратить.

Остальную сумму оставьте для будущих вложений. Если бы мы инвестировали большую часть нашего дохода, особенно непредвиденного, вполне возможно, что мы могли бы уже к 30 годам иметь неплохой пассивный доход за счет дивидендов.

Еще, что необходимо отметить, так это то, чтобы вы не рассматривали активы своих родственников, как собственный пенсионный план. Думайте о своем наследстве, как о бонусе по сравнению с вашим основным планом.

В данной главе мы бы хотели затронуть такую тему, как кредит. Кредит в виде потребительского кредита или кредитных карт позволяет вам занимать деньги для финансирования какой-то покупки, которая, может быть, вам недоступна. Недостатком кредитных карт является то, что они взимают исключительно высокую процентную ставку.

В настоящее время средняя годовая процентная ставка по кредитным картам в наших странах составляет 25 процентов. Задолженность по кредитной карте может быть изнурительной, так что вот несколько жестких истин:

• Во-первых, если вы не можете сэкономить деньги, вам не следует использовать кредитную карту. Как вы собираетесь погасить свой долг, если у вас нет денег, чтобы погасить его?
• Во-вторых, делайте платежи по кредитной карте настолько большими, насколько сможете. Если ваши ежемесячные платежи по проценту минимально необходимые, попробуйте найти способ платить больше. Это принесет огромные дивиденды в долгосрочной перспективе.
• В-третьих, если вы используете кредитную карту, старайтесь использовать ее только для крупных покупок и планируйте погашать ее как можно быстрее.
• В-четвертых, вашей целью должно быть полное погашение вашей кредитной карты в течение месяца. Это означает, что вы не будете платить проценты.

Это жесткие шаги, но они необходимы, чтобы избежать долгов по кредитной карте. Если вы не можете от них полностью избавиться, вот шесть советов, которые помогут вам их минимизировать:

1. Настройте автоматическое погашение кредита. Это позволит вам не пропустить платеж и повысить процентную ставку. Этим вы не понизите общую задолженность, но такие действия помогут вашему кредитному рейтингу.
2. Перенесите свой баланс на карту с низким процентом. Если вы смогли получить кредитную карту с низким процентом или нулевым процентом в первые месяцы пользования, тогда переводите на них баланс и начните ими использоваться. Это хороший способ погасить задолженность по предыдущей карте.
3. Консолидировать свой долг. Банки иногда будут давать вам кредиты под гораздо более низкую процентную ставку, чтобы консолидировать всю задолженность по вашим кредитным картам других банков. В таком случае вас попросят отказаться от имеющихся кредитных карт, но такой кредит будет полезен, если у вас большие долги.
4. Используйте все преимущества вашей карты. Потратьте некоторое время на ознакомление с кратким описанием преимуществ вашей карты. Вы можете найти интересные возможности, о которых вы даже не знали.
5. Если вы близки к тому, чтобы погасить свой баланс, сделайте это. Если у вас баланс в 10 000 рублей, а вы заплатите только 9 990 рублей, с вас будут начисляться проценты на полную сумму в 10 000, а не на 10 рублей оставшегося долга.
6. Узнайте условия для сборов и штрафов. Пропущенные платежи, превышение кредитного лимита и неуплата минимума повлекут за собой штрафы. Наиболее серьезным из них является более высокая процентная ставка. Хорошей новостью является то, что есть средства для снижения ставки, о которых ваш банк должен сообщить вам.

Если так получается, что вы не справляетесь со своими затратами без использования кредитных карт, тогда используйте те, которые выплачивают вам вознаграждения за использование, как, например, скидки на покупки у партнеров банка или кэшбэк. Но если вы не покрываете кредит в полном объеме каждый месяц, преимущества программ начисления баллов нивелируются процентом, который вы платите.

Сбережения в управлении личными финансами

В данной главе мы поговорим о сбережениях и трех шагах, которые позволят вам по-другому взглянуть на ценность сбережений в вашей жизни.

Первый шаг – это понять сам контекст сбережений. Каждый рубль, который вы зарабатываете и тратите, является частью общей картины экономики. Именно ваши расходы и люди, подобные вам, генерируют ценность в экономике, а не банки, заводы или биржи. Сколько вы сохраняете из того, что вы зарабатываете, и что вы делаете с этим, это ваша личная экономика, которую вы можете контролировать. Существует большая конкуренция за ваше внимание и ваши деньги, и если у вас нет конкретной стратегии или плана, ваши сбережения слишком легко станут вашим бюджетом на отпуск или затратами на ремонт автомобиля.

Чтобы составить этот план, рассмотрим второй шаг – как сэкономить. Многие люди управляют своими деньгами, чтобы иметь отдельные сберегательные и текущие счета. Текущий счет – это ваши ежедневные расходы, т.е. деньги, необходимые для вашей жизни. Это ваша еда, машина, одежда, дом, страховка, развлечения.

Сберегательные счета используются для хранения оставшихся средств. Они безопасны, но они не являются стратегическими. Чтобы мыслить стратегически, рассмотрите три отдельные цели для экономии: чрезвычайные сбережения, краткосрочные цели и долгосрочные сбережения.

В чрезвычайных ситуациях важно иметь доступ к деньгам. Практическое правило состоит в том, чтобы иметь сбережений на три-шесть месяцев, если вы потеряете свой доход и не хотите влезать в долги. Если у вас уже есть долги, все равно важно сберегать, чтобы в чрезвычайных ситуациях вы не углублялись в них.

Краткосрочные цели – это те, для достижения которых вы не должны влезать в долги. Сюда входят путешествия, обновление компьютера или праздничные подарки. Это более дорогие покупки, которые вы должны сделать, воспользовавшись своими сбережениями.

Долгосрочные сбережения – это деньги, которые нужны, чтобы построить будущее, которое вы хотите. Рассматривайте их, как инвестиционные фонды.

Разделяя эти три цели, вы можете управлять своими сбережениями и снизить искушение использовать чрезвычайные или долгосрочные сбережения для реализации краткосрочных целей.

Третий шаг – где вы сберегаете. Помните, что ваши деньги имеют силу, но, когда они лежат на банковском счете, ваши деньги ничего не делают для вас. И наоборот, они делают многое для вашего банка. Поэтому наш совет следующий: храните в банке деньги только для чрезвычайных ситуаций. По мере роста стоимости жизни ваши деньги должны работать, чтобы получать проценты, а не терять ценность.

Хорошей новостью является то, что есть инструменты, такие как депозитные сертификаты, государственные облигации и корпоративные облигации, которые являются относительно ликвидными, но имеют гораздо больший процент, чем сберегательные счета. Они могут быть немного сложнее в управлении, но они гораздо эффективнее и выгоднее для ваших сбережений.

Умение сберегать – основа долгосрочного финансового успеха. Вы можете изменить свое финансовое будущее, если начнете думать не только о банке, а вкладывать свои деньги в инструменты, которые будут работать для вас. Однако большинство инвестиционных счетов не застрахованы государством, как банковские, и не поддерживаются государственными органами. Следовательно, инвестирование рискованнее, чем сбережения, но оно имеет более высокую прибыль.

Прежде чем вы начнете вкладывать деньги в разные инструменты убедитесь, какие сборы с вас могут удерживаться. Например, это может быть плата за открытие счета, ежемесячная плата за его обслуживание, ежегодная плата за оформление документов и другие. Имея это в виду, давайте посмотрим, на что могут быть направлены ваши сбережения.

Как мы уже упоминали, средства на «черный день» лучше хранить на сберегательном счете вашего банка, либо других финансовых институтах, застрахованных вашим государством, где вы можете быстро и безболезненно снять свои деньги в экстренном случае.

Государственные и корпоративные облигации приносят более высокую доходность, имеют переменные временные рамки, такие как один год, пять лет или 10 лет. Их можно приобрести на биржах, но данный процесс требует небольших знаний. Они не застрахованы государством, но правительство или компания несут юридическую ответственность, чтобы вернуть вам деньги, за исключением, разумеется, если они обанкротятся, и даже тогда вы, вероятно, получите часть своих денег обратно.

Наличие сбережений под рукой является важной частью финансового здоровья, но хранить деньги на сберегательном счете далеко не лучшее решение. Мы рекомендуем иметь достаточно сбережений, чтобы застраховать себя на 3-6 месяцев, а остальные средства инвестировать.

Теперь мы рассмотрим несколько стратегий сокращения долга при наращивании ваших инвестиций. Мы предполагаем, что у вас имеются какие-то долги и, вероятно, нет инвестиций, а ваш доход – это ваша заработная плата.

Для начала рассмотрим, какие ступени существуют на долговой лестнице. Это шкала плохих и хороших долгов в соответствии с процентными ставками, от высоких к низким. Скорее всего, у вас будет долг по нескольким ступеням этой лестницы. Это может быть ипотека, студенческий кредит, автокредит и долги по кредитным картам.

Правило заключается в том, что, чем ниже по лестнице ваш долг, тем быстрее вы должны работать над его погашением. Верхняя половина лестницы считается хорошей задолженностью, потому что имеет более низкие процентные ставки с долгосрочными выплатами. Когда вы двигаетесь вниз по лестнице, процентные ставки стоят вам больших денег.

Фактор, который может значительно изменить ситуацию для вас – это процент, который может быть фиксированным или переменным. С фиксированным процентом вы можете быть уверены, что сумма вашего погашения предсказуема. С переменным ставка будет меняться, и ваши выплаты будут менее предсказуемы.

Следующее, что нужно учитывать, это ваши сбережения. Вы живете от зарплаты до зарплаты? У вас есть небольшая сумма сбережений? У вас есть запасной фонд? Если вы находитесь в долгах, важно иметь как минимум чрезвычайные сбережения, потому что, если что-то случится с вашим доходом, вы не должны погружаться в большие долги.

Также необходимо учесть влияние сложных процентов. Они работают против вас, когда вы в долгах, и работают для вас, когда вы инвестируете. И последнее, что необходимо учесть перед тем, как мы расскажем о стратегиях, это то, что ваша жизнь не всегда идет по плану. Принимайте во внимание ваши перспективы трудоустройства, ваше здоровье и вашу семейную ситуацию, когда вы думаете, как решить проблему сокращения задолженности и накопления сбережений.

Стратегия номер один – это сбалансированная стратегия. Пока вы можете себе это позволить, погасите приемлемую сумму долга, вкладывая деньги в сбережения, сначала в свои чрезвычайные сбережения, а затем начинайте инвестировать.

Как мы уже не раз упоминали, чрезвычайные сбережения можно положить на депозит. Помните, что мелкие ежемесячные платежи на вашу кредитную карту с помощью прямого дебетования, помогают повысить кредитный рейтинг и избежать больших ежемесячных колебаний на вашем банковском счете.

Стратегия номер два – это концентрация на долговой стратегии. Перераспределите свои расходы в краткосрочной перспективе, чтобы как можно быстрее погасить безнадежные долги, оставив достаточно денег для покрытия расходов как минимум на несколько месяцев. Вы можете подыскать себе вторую работу или сдать часть своего жилья. Ваша главная задача – погасить безнадежные долги, прежде чем переходить к более целенаправленным сбережениям и инвестициям.

Стратегия номер три – фокус на стратегии роста. Если у вас имеется «хороший» долг, то включите его в свои расходы и начните создавать свой инвестиционный портфель. Да, вы можете сэкономить деньги, например, быстрее погасив ипотеку, но чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше будет прибыль в течение вашей жизни.

Таким образом, ответ на вопрос «платить ли долги или сберегать и инвестировать» состоит в том, чтобы делать и то и другое. Помните о том, как поступают деньги в вашу семью и как они тратятся, и оптимизируйте этот поток, чтобы погасить свой долг и увеличить объемы сбережений и инвестиций. Будьте требовательны к вашим расходам и изобретательным в способах приумножения ваших сбережений.

Инвестирование личных сбережений

В этой главе мы кратко рассмотрим виды инвестирования, связанные с ними риски и уделим внимание стратегиям инвестирования. Мы начнем с банковских счетов, затем перейдем к облигациям, акциям и фондам.

Начнем с банковских счетов. В настоящее время банки платят небольшие проценты по депозитам, а с комиссионными и государственными налогами ваши деньги могут фактически потерять свою ценность.

Банки также предлагают депозитные сертификаты, также известные как CD, которые предлагают лучшие процентные ставки, чем стандартные депозитные счета. Они имеют продолжительность от одного года и выдаются юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям. Если клиент банка хочет забрать деньги раньше срока, тогда выплачивается меньший процент по данному сертификату.

Если вы готовы пойти на небольшой риск, тогда лучше обратить внимание на облигации. Это, по сути, кредит, который вы, как владелец облигации, предоставляете правительству или компании. Как держатель облигации, вы получаете процент по облигации. Хорошая новость в отношении облигаций заключается в том, что независимые агентства присваивают каждой облигации рейтинг, основанный на вероятности того, что вы вернете свои деньги, так что вы можете очень легко оценить риск.

Облигации каждого государства или компании имеют свою индивидуальную процентную ставку и сроки погашения, то есть даты, когда основной долг возвращается. Облигации высокого рейтинга называются облигациями инвестиционного уровня, и имеют более низкие процентные ставки, но даже они могут быть привлекательными, особенно если учесть низкий риск, который они предлагают.

Облигации более низкого рейтинга, называются мусорными облигациями, платят самый высокий процент, но имеют гораздо более высокий уровень риска. Облигации можно легко покупать и продавать, не дожидаясь даты их погашения. Единственным недостатком облигации является то, что стоимость самой облигации может снизиться, в случае финансовых проблем компании, выпустившей ее.

Теперь поговорим об акциях. Акции являются фактической долей собственности в компаниях. Как владелец вы получаете прибыль в виде дивидендов, а рост самой компании отражается на росте стоимости самой акции.

Цена акции – это сумма денег, которую кто-то готов заплатить за эту акцию в данный момент времени, основываясь на всей известной на данный момент информации о компании, но будущее всегда неизвестно, поэтому истинная стоимость акции неизвестна. Истинная стоимость акций – это текущая стоимость плюс скрытый потенциал, которым обладает компания. Цель покупки акций состоит в том, чтобы найти акции, которые недооценены, и избежать тех, которые переоценены.

Наконец, фонды. Существует множество фондов, от взаимных фондов до биржевых фондов, есть также заранее упакованные портфели облигаций и акций. Они могут либо активно управляться менеджером, когда он направляет свои силы на улучшение фонда (Паевой Инвестиционный Фонд – ПИФ), либо могут пассивно управляться компанией, когда компания настраивает фонд и позволяет ему работать самостоятельно, внося некоторые изменения по пути (Биржевой Инвестиционный Фонд – ETF).

Теперь поговорим об основах инвестирования, которые состоят из трех ключевых понятий: риск, ценность и уверенность. Самым важным понятием является риск. Чем выше риск, тем выше потенциальная доходность или потенциальные потери, и, наоборот, чем ниже риск, тем ниже потенциальная доходность или потенциальные потери. Вы должны знать свой риск и инвестировать соответственно.

Ценность любой инвестиции – это не цена, которую платит инвестор, а просто сумма, которую инвестор платит в любой момент времени. Стоимость, с другой стороны, является внутренней мерой, которую каждый инвестор вкладывает в инвестиции. Если инвестор видит огромную ценность, текущая цена покажется выгодной. Если, наоборот, ценность покажется низкой, то цена будет считаться невыгодной. Следовательно, стоимость является мерой потенциала, поэтому для любых инвестиций будет широкий диапазон ценностей, и только в перспективе кто-нибудь узнает истинную стоимость инвестиций.

Чтобы инвестировать, каждый инвестор должен взвесить риск против стоимости. Это ключ к хорошему инвестированию и суть того, что делает каждый инвестор. Если вы уверены в своих решениях, у вас гораздо больше шансов для принятия успешных решений.

Когда вы будете готовы к инвестициям, вам необходимо разработать инвестиционную стратегию, и для этого вам нужно сделать три вещи:

1. Во-первых, вам нужно решить, сколько вы можете инвестировать. Речь идет не о сумме ваших сбережений, а о проценте вашего валового дохода, который вы можете инвестировать. Как правило, это может быть 8% от вашего валового дохода, но если вы в состоянии выделить 15%, это будет иметь огромное значение. Возьмите на себя обязательство, что, когда вы зарабатываете больше или получаете повышение, увеличиваете свой процентный вклад в ваши инвестиции.
2. Во-вторых, четко определите, сколько из этих денег вы хотите отложить на пенсию, и когда мы говорим «выход на пенсию», мы имеем в виду период вашей жизни, когда вы больше не получаете зарплату. Вы можете относиться к пенсионным фондам по-разному, но если в вашей стране есть возможность накапливать пенсионные средства в стабильном фонде, делайте это, но пообещайте себе, что не притронетесь к нему до выхода на пенсию.
3. В-третьих, решите, какой риск для вас приемлем. Многим людям, начинающим инвестировать, гораздо удобнее не проигрывать, а выигрывать. Ваша толерантность к риску будет определять ваш инвестиционный профиль. Большая терпимость к риску означает больше акций и средств, а меньшая терпимость означает больше облигаций инвестиционного уровня. И помните, что ваша толерантность к риску со временем, вероятно, изменится, когда вы приобретете уверенность и знания.

Если вы хотите наращивать свои инвестиции, но походу получать некоторый доход, тогда ваша цель – получение дохода. Если вы хотите, чтобы стоимость ваших инвестиций возросла, а дивиденды для вас менее важны, тогда ваша цель – рост. Хотите больше рисковать, зарабатывая больше денег, но знаете, что можете потерять часть своих сбережений, тогда ваша цель – спекуляция. Это основа того, как вы строите свой диверсифицированный портфель.

Теперь, когда у вас есть представление о том, как вы хотите инвестировать, у вас есть три варианта, чтобы это сделать: 1) самостоятельно; 2) с помощью традиционного советника или 3) более современный способ – онлайн-советник.

Если вы хотите, чтобы кто-то принимал решения за вас, вам нужно найти так называемого традиционного финансового консультанта. Хороший консультант должен оценить ваш финансовый профиль, ваши финансовые цели и ваш профиль риска, чтобы составить финансовый план.

Если вы уверены в своей стратегии, то вы можете быть самостоятельным инвестором. Вы можете открыть торговый счет у известного брокера и начать собственные сделки. У большинства брокеров есть куча информации о компаниях, облигациях и фондах, поэтому с недолгим обучением вы быстро разберетесь, что к чему. Самым большим преимуществом этого метода является то, что это наименее дорогой из доступных вариантов.

Вариант третий – цифровые советники, т.е. онлайн-платформы, которые дают разные сигналы по торговле на бирже (ATAS, Mirror Trader и т.д.). Это цифровые платформы, которые используют алгоритм и другие данные по созданию для вас инвестиционного портфолио.

Последний вариант – это брокеры, которые предлагают услуги по управлению активами. Они обычно работают с обеспеченными клиентами. В отличие от зарегистрированного инвестиционного консультанта, брокер не связан требованием, что он должен действовать в интересах своего клиента.

Предполагается, что, если вы позволите эксперту выбирать для вас инвестиционные направления и управлять вашим портфелем, вы будете получать большую прибыль, что оправдывает более высокую плату за управление. Вне зависимости от того, верно ли это предположение или нет, нет никаких сомнений в том, что эксперты дадут вам лучшую отдачу, чем рынок в целом.

Если вы решите управлять своими инвестициями самостоятельно, то стратегия покупки и удержания, как правило, является наилучшей политикой для инвестиций. Чтобы ваш портфель со временем увеличивался, попробуйте каждый месяц добавлять к своим инвестициям новые депозиты.

Также имеет смысл балансировать ваш портфель каждые три месяца или около того. Если стоимость одной акции существенно выросла, вы продаете ее. Цель диверсификации вашего инвестиционного портфеля – распределение уровней риска. Например, если корпоративные акции сильно выросли, вы можете продать их и купить облигации с более низким риском.

Заключение

Вы можете изменить свое отношение к деньгам и обрести уверенность, благодаря которой вы получаете контроль над заработком, расходами и сбережениями, и переходите к этапу инвестиций, независимо от того, сколько денег у вас сейчас.

Это ключевой момент. Независимо от того, сколько у вас денег, вы можете заложить основу, чтобы стать финансово грамотным, уверенным инвестором по сравнению с пожизненным потребителем. У вас всегда есть возможности для улучшения всех четырех элементов личных финансов: заработка, расходов, сбережений и роста ваших денег.